Добровольное медицинское страхование: основные принципы и выбор компании. Мед страхование добровольное


Добровольное мед. страхование - спектр услуг, как и где получить полис

 

У каждого жителя нашей страны хотя бы однажды в жизни возникала необходимость воспользоваться услугами медицинских учреждений. Государство установило порядок обязательного медицинского страхования (ОМС), обеспечивающий равные права для всех российских граждан на получение медицинской помощи бесплатно, и возложило задачу соблюдения этого порядка на государственный Фонд социального страхования.

Но система ОМС не избавляет пациентов поликлиник от многочасовых очередей, не компенсирует затраты на дополнительные обследования и не защищает от несчастных случаев.

Для получения медицинских услуг на других условиях, чем предлагает программа ОМС, в нашей стране существует концепция добровольного страхования гражданами медицинских расходов.

 

ДМС

Добровольное медицинское страхование граждан (ДМС) имеет такие же цели, как и ОМС, и служит весомым дополнением к ОМС, расширяя его, так как ДМС компенсирует застрахованным гражданам денежные потери, связанные с болезнями или травмами, которые не покрывает система ОМС. Добровольное медицинское страхование предлагает программы, как состоящие из широкого спектра услуг, так и специальные, например, защита от укусов насекомых или медицинская помощь при ДТП.

Услуги добровольного медицинского страхования предоставляются по договору, который не регулируется государством, а разрабатывается самостоятельно лицензированными страховыми компаниями ДМС.

Лучшие компании-страховщики

На рынке страховых услуг России около сотни компаний, но лидерами по надежности и объемам страховых премий выступают такие компании добровольного медицинского страхования, как:

 

  • Росгосстрах.
  • СОГАЗ.
  • Ингосстрах.
  • РЕСО.

Заключая договор со страховой компанией, гражданин получает полис добровольного медицинского страхования, действующий в течение года. При отсутствии у клиента возражений срок действия полиса может быть продлен.

Полис ДМС дает право на качественное и комфортное обслуживание в медицинских учреждениях, с которыми сотрудничает страховщик.

Услуги страховых компаний

В полис ДМС входит следующий набор услуг:

 

  • скорая и неотложная помощь
  • амбулаторно-поликлиническая помощь
  • стационарная помощь
  • стоматологическая помощь
  • лабораторные и инструментальные обследования
  • вакцинация
  • лечение тяжелых болезней
  • семейный (личный) врач
  • консультации  ведущих специалистов  медицины
  • круглосуточная клиентская поддержка
  • санаторно-курортное  лечение.

Клиентами компаний могут быть дееспособные граждане (физические лица) или учреждения, предприятия, выступающие представителями, как интересов работников, так и собственных, для защиты имущества (юридические лица).

При заключении договора ДМС с физическим лицом применяется индивидуальная программа страхования.

Коллективная программа применяется при заключении договора либо с главой семьи на всех членов семьи, либо с работодателем, инициатором добровольного медицинского страхования сотрудников.

 

Медицинское страхование сотрудников

Оплата страховых взносов поступает либо из личных средств граждан, либо из прибыли работодателя.

Сисетма ДМС предлагает также разные варианты страхования детей, в том числе и по возрастным категориям: до года, до 3-х лет, до 7-и лет, до 14 и до 17 лет (в связи с различием набора медицинских услуг на разных этапах взросления).

Полис ДМС гарантирует предоставление медицинских услуг на территории нашей страны и для иностранных граждан.

По законам РФ полис ДМС обязан оформить каждый иностранный гражданин в первый день пребывания в России, независимо от цели приезда и во избежание наложения штрафа или депортации. При отсутствии полиса ДМС иностранные граждане имеют право на скорую медицинскую помощь в случае острой боли или угрозы жизни.

Стоимость страховых услуг

Стоимость полиса добровольного медицинского страхования различна и зависит от рейтинга компании-страховщика, пакета страховых услуг, сроков страхования, уровня медицинских учреждений, количества застрахованных лиц, возраста.

Полис с базовым набором медицинских услуг дешевле, чем полис расширенного типа, который может включать в свой перечень и санаторно-курортное лечение, и различные процедуры, например, массаж.

 

Стоимость полиса ДМС

Самый недорогой пакет услуг предоставляет страховку только от несчастных случаев на производстве или в результате стихийных бедствий, и смерти. Цена добровольного медицинского страхования для здорового молодого человека будет на порядок ниже, чем для пожилого мужчины с хроническими заболеваниями.

Иначе обстоит дело с детскими полисами – чем младше ребенок, тем выше стоимость полиса, так как новорожденным требуется постоянное наблюдение и своевременные прививки. Цена семейного полиса добровольного медицинского страхования дешевле индивидуального.

Стоимость полиса добровольного медицинского страхования для иностранных граждан также зависит от возраста и пола иностранного гражданина, места его работы, срока заключения договора (срока пребывания на территории России).

При выборе страховой компании необходимо учитывать ее надежность, готовность выполнить свои обязательства по страховым случаям, профессионализм работников, соответствие программ страховщика интересам страхователя, величину тарифов, способы урегулирования конфликтных ситуаций, и, конечно, организацию медицинской помощи.

creditnyi.ru

Обязательное и добровольное медицинское страхование

На территории РФ действуют специальные государственные внебюджетные фонды – один из них обеспечивает соответствующее бесплатное медицинское обслуживание гражданам.

Его наименование – ОМС. Все работодатели обязаны делать отчисления в пользу своих официально трудоустроенных работников.

Все зарегистрированные на территории Российской Федерации являются участниками системы обязательного медицинского страхования. Каким-либо образом выйти из неё невозможно.

Но возможно оплатить дополнительный полис страхования медицинского типа – ДМС. Данные системы имеют некоторые важные различия. С ними нужно ознакомиться всем, кто собирается приобретать полис ДМС.

На данный момент медицинское страхование должно быть обязательным или добровольным. Важно помнить о некоторых важных отличия этих двух систем.

Фактически, они преследуют одну и ту же цель – поддержание здоровья гражданина РФ в надлежащем состоянии.

Следует помнить, что при необходимости можно одновременно являться участником сразу двух систем здравоохранения.

Владея полисами ДМС и ОМС, физическое лицо имеет право пользоваться услугами как муниципальных больниц, так и платных.

Всем, кто так или же иначе имеет отношение к медицинскому страхованию, стоит познакомиться с некоторыми важными затрагивающими данную тему вопросами:

  • что это такое?
  • каково их назначение?
  • правовое регулирование.

Что это такое

Под термином «медицинское страхование» понимается возможность гражданина РФ, трудоустроенного официально или же нет, получить медицинскую помощь.

Причем она может быть как платной, так и бесплатной. Для получения такой помощи необходим специальный полис (ДМС/ОМС). Выбор определенного зависит от множества факторов.

Полис ОМС выдается всем зарегистрированным на территории РФ по месту их официального трудоустройства или же в специализированном учреждении. По данному полису можно получить внушительный перечень различных услуг.

Он полностью отражен в специальном федеральном законодательстве. Оплата данных услуг осуществляется из специального фонда ОМС. Он складывается из отчислений работодателя за каждого своего работника.

ДМС – система медицинского страхования платного типа. Сегодня не допускается принуждение к приобретению полиса ДМС. Именно поэтому данная услуга и является добровольной.

При желании её может оформить любой гражданин РФ. Полис добровольного страхования также дает право на получение определенного перечня медицинских услуг.

Причем за некоторые из них придется обязательно доплатить. Существует множество компаний, предлагающих медицинские услуги рассматриваемого типа.

Некоторые организации, чья деятельность вредна и опасна, включают в трудовой договор необходимость приобретения полиса добровольного медицинского страхования.

Полная его стоимость оплачивается самим нанимателем. Перечень предоставляемых по ДМС медицинских услуг в каждом случае строго индивидуален.

Его состав прямо зависит от выбранной физическим/юридическим лицом страховой компании.

Стоит заранее разобраться в разнице между двумя рассматриваемыми типами медицинских полисов. Это позволит избежать сложностей при возникновении необходимости получения медицинского обслуживания.

Каково их назначение

Сегодня существуют некоторые проблемы развития в РФ медицинского обслуживания. Правительство и другие государственные органы разрешают их самыми разными способами.

Один из самых действенных – система ОМС/ДМС. Данный инструмент является универсальным и одновременно позволяет разрешить сразу несколько проблем:

Разгрузить бюджет За счет привлечения средств от работодателя (ОМС) и других сторонних организаций (ДМС)
Улучшение демографической обстановки За счет увеличения качества предоставляемых медицинских услуг
Реализация прав всех жителей Российской Федерации Обозначенных в ст.№41 Конституции РФ

Благодаря существующей ОМС, все официально трудоустроенные жители РФ получают полностью равные права на медицинское обслуживание.

Если же кого-либо качество государственной, бесплатной медицины не устраивает, то доступно большое количество самых разных страховых компаний частного характера.

Они предлагают как физическим, так и юридическим лицам достаточно обширный перечень самых разных услуг. Причем перечень их зависит от типа полиса.

Фактически, назначение медицинского страхования различных типов полностью одинаково. Так как в итоге они реализуют одни и те же задачи – оздоровление населения.

Причем качество платной медицины (полис ДМС типа) не всегда выше, чем муниципальной. Все зависит от конкретной страховой компании, поликлиники и иных важных факторов.

Правовое регулирование

Важно помнить о достаточно обширном количестве различных нормативно-правовых документов, освещающих вопрос обязательного и добровольного страхования.

Ответы на все наиболее важные вопросы можно получить в Федеральном законе №326-ФЗ от 29.11.10 г. в редакции от 01.12.14 г.:

гл.№1 Регламентирует общие положения, обязательные к выполнению (используемые понятия, правовые основы)
гл.№2 Полномочия государства, отдельных регионов в сфере обязательного медицинского страхования
гл.№3 Основные субъекты ОМС, а также объекты
гл.№4 Обязанности/права всех участников системы обязательного медицинского страхования (страхователе, застрахованных и иных)
гл.№5 Освещается вопрос финансового обеспечения государственного фонда ОМС (откуда именно поступают средства, иное)
гл.№6 Основные правовые положения Федеральных, а также территориальных фондов
гл.№7 Обозначается полный перечень всех существующих программ обязательного медицинского страхования
гл.№8 Какие именно применяются договора в сфере обязательного медицинского страхования
гл.№9 Каким образом осуществляется контроль за объемами, сроками и иными моментами, непосредственно связанными с предоставлением медицинских услуг по полису обязательного медицинского страхования
гл.№10 Как осуществляется организация персонифицированного учета в сегменте обязательного медицинского страхования
гл.№11 Перечисляются всевозможные программы обновления системы здравоохранения, а также порядок вступления в силу рассматриваемого законодательного акта

При возникновении каких-либо сложностей стоит в первую очередь консультироваться именно с обозначенным выше федеральным законом.

Видео: откажутся ли работодатели от ДМС в кризис?

Он позволяет легко разрешить все возникающие вопросы по поводу медицинского страхования – вне зависимости от его разновидности (ДМС или ОМС).

На данный момент востребованность как в добровольном, так и обязательном медицинском страховании полностью одинакова.

Иногда простые граждане, заботящиеся о своем здоровье, сомневаются – какой именно полис больше подойдет в конкретном случае (ОМС/ДМС).

Чтобы разобраться со столь сложным вопросом, стоит провести предварительный сравнительный анализ рассматриваемых систем.

При возможности ознакомиться со следующими моментами:

  • преимущества программ;
  • недостатки ОМС и ДМС;
  • какие между ними отличия.

Ознакомление с обозначенными выше вопросами позволит легко выбрать один из двух возможных полисов.

Преимущества программ

Каждая программа медицинского страхования имеет как свои достоинства, так и недостатки. Следует заранее ознакомиться со всеми ними – прежде, чем приобретать какой-либо полис.

К наиболее важным преимуществам добровольного медицинского страхования сегодня можно будет отнести следующее:

Помощь оказывается своевременно И вне очереди
Текучесть кадров снижается Если ДМС предоставляется организацией-работодателем своему работнику
Льготы при налогообложении В случае заключения договора ДМС индивидуальным предпринимателем, юридическим лицом от имени своих работников
Высокое качество Некоторые услуги, предоставляемые в платных клиниках, не всегда доступны в учреждениях государственных

У системы ОМС также имеется большое количество плюсов:

При наличии полиса ОМС можно получить медицинскую помощь в любом регионе Вне зависимости от типа выбранной страховой компании
Все без исключения граждане РФ являются участниками ОМС Вне зависимости от своего социального положения, наличия/отсутствия доходов, иных немаловажных факторов
Нет необходимости ежегодно или же за иные промежутки времени делать соответствующие отчисления в пользу медицинского учреждения Фонд оплаты формируется из специальных взносов работодателя

Несмотря на большое количество достоинств, у медицины платной и бесплатной также имеются свои недоставки.

Недостатки ОМС и ДМС

Чтобы свершить правильный выбор в пользу какой-либо определенной системы, стоит также ознакомиться и с её недостатками. Только таким образом можно будет избежать различных казусов.

К недостаткам ДМС следует отнести следующие моменты:

Требуется ежегодно делать отчисления в пользу компании, предоставляющей медицинские услуги Чтобы полис оставался действительным
Набор услуг, получить которые возможно по полису ДМС, ограничен Причем чем шире их перечень, тем больше стоимость полиса
Обычно страхования компания заключает договор на получение медобслуживания только с определенной сетью клиник Потому право выбора у клиента попросту отсутствует

В недостаткам обязательного медицинского страхования можно отнести только лишь качество услуг – далеко не все государственные больницы, в отличие от коммерческих, снабжены высококлассным надежным оборудованием.

Какие между ними отличия

Самым важным отличие между ОМС и ДМС является полная бесплатность для граждан РФ первого типа полиса и необходимость оплачивать второй.

При всех своих достоинствах добровольное медицинское страхования ограничено, применение ДМС не всегда возможно. В то же время полис ОМС является универсальным.

С ним можно посетить любую больницу/поликлинику – везде будут оказаны услуги полностью бесплатно (за очень редким исключением).

Добровольное и обязательное медицинское страхование – разница между ними имеется и в некоторых случаях достаточно серьезная. Прежде, чем приобретать ДМС, стоит ознакомиться со всеми нюансами данной услуги.

Для предприятий, осуществляющих страхование работников полисом ДМС, имеются следующие плюсы:

  • множество налоговых льгот;
  • повышение экономической эффективности;
  • снижение текучести товаров;
  • увеличивается престижность рабочих мест.

Добровольное и обязательное медицинское страхование имеет множество различных плюсов, минусов.

Необходимо в обязательном порядке учитывать их все. Таким образом, можно будет выбрать оптимальный способ сохранения своего здоровья, бюджета.

buhonline24.ru

Добровольное медицинское страхование

План

Теоретическая часть

1. Добровольное медицинское страхование

2. Страхование ренты и пенсий

3. Организационная структура страховой компании (конкретный пример)

Дайте определение понятиям:

1. Авто-комби

2. Биндер

3. Выкупная сумма

4. Дисконт

5. Двойное страхование

Задача: Региональной страховой компанией разрабатываются условия проведения индивидуального добровольного страхования спортсменов от несчастных случаев. Используя данные статистики, приведенные в таблице, рассчитать тарифную нетто-ставку по данному виду страхования.

Таблица 1. – Условия задачи

1. Добровольное медицинское страхование

Ограниченность базовой программы обязательного медицинского страхования, отсутствие мотивации у медицинских работников, недоступность современной клинической и лабораторной базы в условиях ухудшения финансирования здравоохранения привели к обострению проблем, связанных с получением квалифицированной медицинской помощи.

В связи с этим единственно возможной системой предоставления медицинских услуг на качественном уровне остается система добровольного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона Украины «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договора ДМС недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе добровольного медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страхователь имеет право на:

· участие во всех видах медицинского страхования;

· свободный выбор страховой организации;

· осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;

· возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при добровольном медицинском страховании в соответствии с условиями договора.

Предприятие-страхователь кроме прав, перечисленных выше, имеет право на:

· уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижении в течение трех лет;

· привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.

Страхователь обязан:

· вносить страховые взносы в порядке, установленном договором добровольного медицинского страхования;

· в пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;

· предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.

Фонды добровольного медицинского страхования формируются в страховых медицинских организациях за счет средств, получаемых от страховых взносов. Они предназначены для финансирования страховой организацией медицинских и иных услуг, оказываемых по данному виду страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором добровольного медицинского страхования. Тарифы на медицинские и иные услуги при добровольном медицинском страховании устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи.

Основными признаками обязательного страхования являются:

· обязанность страхования вытекает из закона,

· объектами страхования является личное и имущественное страхование, страхование гражданской ответственности,

· обязанность страховать может быть возложена на указанных в законе лиц в случае возникновения страхового риска, то есть в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других определенных в законе лиц, или нарушения договоров с другими лицами.

Медицинское страхование не соответствует этим признакам, кроме первого, который относится к ОМС.

Рассмотрим особенности, свойственные именно добровольному медицинскому страхованию, то есть основные отличия его от обязательного медицинского страхования.

Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем:

1. Обязанность страхования при ОМС вытекает из закона, а при ДМС - основана только на договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления ОМС путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком.

2. Главное различие между ОМС и ДМС лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если ОМС осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.

3. Из предыдущего отличия вытекает, в частности, и различие в том, кто является страхователями при ОМС и ДМС: при ОМС - это органы исполнительной власти и работодатели, при ДМС - граждане и работодатели.

4. Отношения по ДМС также, как и ОМС, относятся к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам ДМС.

Однако ДМС, в отличие от ОМС, не относится к государственному социальному страхованию. Во-первых, вследствие различия в реализуемых ими социальных интересах. Во-вторых, вследствие различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование. При этом имеется в виду, что социальное страхование может быть не только государственным, но и муниципальным, а учитывая различия в его внутренней организации - также профессиональным (по отраслевому-профессиональному признаку) и международным.

Однако классификация социального страхования по признаку форм собственности и различий в его внутренней организации (государственное, муниципальное, профессиональное, международное) не совпадает с классификацией по формам социального страхования - обязательное и добровольное.

Таким образом, ОМС и ДМС отличаются друг от друга по вышеназванным видам классификации.

5. Вследствие вышесказанного, преследуя общие цели и имея общий объект страхования - ОМС и ДМС существенно различаются по субъектам страхования - у них различные не только страхователи, но и страховщики. У ДМС - это негосударственные организации, имеющие любую организационно-правовую форму, у ОМС - государственные организации.

6. ОМС и ДМС также отличаются по источникам поступления средств. У ДМС - личные доходы граждан или доходы организаций, у ОМС - налогоподобные сборы и налоги.

Добровольное медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами ДМС.

Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования.

mirznanii.com

Виды страхования | Добровольное медицинское страхование

За собственную безопасность жизни люди готовы платить деньги. Добровольное медицинское страхование (ДМС) — один из наиболее противоречивых видов страховой деятельности. С одной стороны, оно относится к личному страхованию. С другой стороны, специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. Даже в зарубежной практике добровольному медицинскому страхованию отводят промежуток между страхованием жизни и рисковым страхованием — «иным, чем страхование жизни».

В системе ДМС отношения, в которые вступают компания, клиент и врач, носят частный характер. Вмешательство правительства в этом случае минимально и сводится к обеспечению условий, при которых клиенты страховых компаний были бы максимально защищены от разного рода несостоятельности страховщиков.

Классический продукт ДМС в странах с развитой системой страхования представляет собой долгосрочный договор страхования, который обеспечивает большой объем страхового покрытия (оплату разнообразных медицинских услуг, в том числе весьма дорогостоящих) за счет ежемесячных или ежегодных страховых взносов, накапливаемых годами. Страховое покрытие по такому полису может расширяться с годами и, конечно же, может содержать ряд исключений (например, не оплачивается лечение последствий наркологических заболеваний или заболеваний раком и др.). Большие средства, собираемые страховщиками по программам ДМС, позволяют стабильно финансировать развитие лечебных учреждений и всей системы здравоохранения.

Первыми страховыми продуктами являлись так называемые «полисы прикрепления». «Полис прикрепления»на платной основе выполнял четыре функции: пропускную, контрольную, расчетную и сберегательную. Он обеспечивал доступ, как правило, в одно из элитных лечебных учреждений, позволял клиенту переложить на страховщика предварительный отбор и анализ услуг лечебных учреждений, получение скидок на тарифы, контроль за обоснованностью выставляемых к оплате счетов за медуслуги и частично мог помочь уберечь средства от инфляции на базе механизма предоплаты лечебному учреждению за будущие услуги.

«Полисы прикрепления» делятся на два вида. В первом случае полис предусматривает предоставление неограниченного объема услуг из состава, предусмотренного прейскурантом лечебного учреждения и содержащегося в договоре страхования. Страховщик, получив страховой взнос от страхователя, сразу же направляет его в виде предоплаты медицинскому учреждению за весь период страхования.

Риск, связанный с возможным перерасходом средств на оказание медицинских услуг, берет на себя лечебно-профилактическое учреждение. Действие такого полиса сродни абонементу. Страховщик не выполняет в этом случае важнейшую функцию страхования — рисковую. В связи с этим и контрольная функция страховщика за качеством и ассортиментом услуг сводится к минимуму.

Во втором случае полис предусматривает предоставление услуг в пределах оговоренного лимита, который часто не вполне корректно называют страховой суммой. Медицинское учреждение в рамках действия такого полиса предоставляет страховщику ежемесячный отчет о предоставленных услугах и счета на оплату. В случае исчерпания установленного лимита договор страхования предусматривает уплату страхователем дополнительного взноса. Если лимит не выбран, страховщик возвращает остаток страхователю либо засчитывает при расчете очередного годового взноса.

Оба типа «полисов прикрепления» имеют ряд недостатков. С точки зрения закона отсутствие рисковой функции у страховщика делает такие договоры спорными для их классификации в качестве страховых, что грозит серьезными последствиями - признание сделки ничтожной, необходимость уплаты НДС, так как сделка не является страховой. С точки зрения потребителя, «полис прикрепления» слишком ограничивает выбор медицинских услуг по составу и территории получения. С экономической точки зрения «полис прикрепления» не позволяет страховщику создать существенные страховые резервы, эффективно выполнять контрольную функцию, добиваться повышения качества услуг в расчете на единицу затрат.

Для управления качеством медицинских услуг у страховщика есть три метода.

1. Повышение уровня влияния за счет административных механизмов. Это возможно при длительных отношениях.

2. Получение контроля над работой лечебно-профилактического учреждения путем приобретения доли собственности и широкого подключения к работе опытных сюрвейеров (инспекторов или агентов страховщика).

3. Стимулирование конкуренции между медицинскими учреждениями.

Отдельно стоит проблема демпинга (продажа по искусственно пониженным ценам) в этом сегменте рынка. Внешняя схожесть состава услуг, относительно низкая информированность страхователей, отсутствие развитой системы покупки услуг при помощи сюрвейеров, брокеров — все это создает питательную среду для возникновения асимметричного спроса. Покупатель затрудняется отличить качественный товар от схожего — некачественного. В этом случае рыночная цена продаж медицинских услуг устанавливается на среднем уровне. В выигрыше остается продавец некачественной услуги. Покупатель поймет свою ошибку лишь через некоторое время, накапливая собственный опыт потребления услуги.

Демпинг в страховании облегчен тем, что страховщик в силу закона продает свои услуги по предоплате. При этом демпинг страховщика может быть продуманным и безрассудным.

Продуманный демпинг — это отличный шанс для страхователя купить хорошую услугу со скидкой и является результатом применения маркетинговой политики по расширению присутствия на рынке. Он под силу только мощной компании, опирающейся на значительные ресурсы.

Безрассудный демпинг—это риск для страхователя мало заплатить и еще меньше получить. Это либо результат профессиональных ошибок в области тарифной и ценовой политики, либо свидетельство приближающегося заката страховой компании.

Следующим этапом развития услуг ДМС стали «комбинированные полисы» - программы на базе нескольких медучреждений. По ним страхователь имеет право выбрать медицинское учреждение для получения той или иной услуги. Застрахованный не только получает дополнительные удобства, но и реально управляет качеством получаемой помощи и сервисом.

«Комбинированные полисы» тоже можно разделить на два типа. Первый предусматривает оказание услуг в пределах лимита ответственности, ограниченного страховым взносом. Страховщик в этом случае не несет финансового риска перед страхователем, не выполняет рисковую функцию напрямую. Распределение риска осуществляется только в пределах контингента застрахованных по одному договору, так как подавляющее большинство таких договоров носит корпоративный характер и не содержит ограничения объема услуг на одного застрахованного. С точки зрения застрахованных, рисковая функция реализуется.

Второй тип «комбинированных полисов» предусматривает оказание услуг в пределах лимита ответственности, не ограниченного страховым взносом. В этом случае можно говорить о классическом страховании. Возмещения страховщика по договору могут быть больше страхового взноса. Страховщик берет на себя финансовый риск страхователя.

«Комбинированные полисы» практически недоступны для частных лиц. Поскольку при индивидуальных продажах действует механизм «неблагоприятной выборки», тарифы существенно повышаются, так как первыми услугу склонны покупать люди с наибольшей вероятностью повышенных расходов на медуслуги. При коллективном страховании этот эффект компенсируется неоднородным составом любого трудового коллектива.

Ограниченные возможности конкурентной борьбы вынуждают страховые компании искать новые рыночные ниши. Монополисами называют договоры ДМС, согласно которым страховщик является посредником между клиентом и медучреждением по торговле своеобразными пропусками в элитные поликлиники.

Широкий диапазон цен и большой выбор клиник позволяет найти страховую программу по соотношению «качество — цена» практически каждому страхователю. Постоянным клиентам предоставляются скидки. В российских условиях к ним относят тех, кто перезаключил договор на следующий год. Они могут реально рассчитывать на скидку около 10%. Обычно тариф для коллективов составляет 50-75% тарифа индивидуальных страховых полисов.

Практически все компании не страхуют инвалидов первой и второй групп и пожилых людей. Альтернативой являются весьма значительные надбавочные коэффициенты для этих категорий страхователей. Для тех, кому за шестьдесят, компании назначают тарифы, в 1,5 раза превышающие базовые.

Страховыми случаями обычно не признаются оказанные медицинские услуги после травмы, полученной при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, умышленного причинения себе телесных повреждений, при онкологических, венерических, психических и профессиональных заболеваниях, при туберкулезе, сахарном диабете, почечной недостаточности, заболеваниях органов и тканей, требующих их трансплантации, и пр. Но некоторые компании все же предлагают специальные полисы для лечения этих заболеваний.

3ys.ru


Смотрите также

">